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四十歲買什么保險好?

昆侖阿波羅1號產品測評

時間:2021-04-27 11:11:36

昆侖健康人壽又攢一個大招——阿波羅1號!

這是一款多次賠付的重疾險,是健康保普惠多倍版的升級,保魚君經過深度分析對比,確實加量超多,性價比也超高。

到底有沒有坑呢?

今日內容:

  • 阿波羅1號保障怎么樣
  • 熱門產品對比
  • 多次賠付重疾是不是噱頭

01 /

阿波羅1號保障怎么樣

1.1 基本保障分析

昆侖阿波羅1號產品測評

阿波羅1號保障責任包含重疾不分組多次賠付、輕癥、中癥、癌癥多次賠、心腦血管多次賠、身故責任、投被保人豁免,疾病種類、賠付力度以及次數都屬于業內高水準。

市面上的重疾產品都會包含監管規定的28種疾病,且標準都一模一樣,保險公司做不了什么文章,輕癥目前還沒有統一,但又比重疾高發,是我們挑選重疾險需要重點關注的。所以照例,接下來看看高發輕癥覆蓋情況。

昆侖阿波羅1號產品測評

表格左列是保魚君根據疾病發病率以及各家保險公司的理賠數據,總結的高發輕癥。阿波羅1號全面覆蓋到位,其中還有“慢性腎功能衰竭”,這是市面上很多產品中會缺失的,這么看這款產品還是比較良心的。

1.2 有哪些亮點,有沒有坑?

先來看看有哪些亮點。

  • 亮點1:重疾3次不分組

這款產品有100種重大疾病,不分組可以賠付3次,而且賠付比例依此疊高,分別為100%、120%、130%;間隔期1年。

如果在60歲前不幸首次確診重疾,可以獲得多賠60%的保額,也就是一共可以賠付160%的保額!

舉個例子,小張30歲的時候,買了50萬的阿波羅1號,56歲確診了肺癌,可以獲得的理賠金是80萬。1年后也就是57歲,發現心血管疾病,達到了約定的標準,再次獲賠60萬;60歲的時候,確診中風,獲賠65萬;前后一共賠了205萬元。

很多朋友不信邪,覺得不會這么倒霉,在后文會提到,因為身患一種疾病,通常導致另外一種疾病的可能性非常大。細心觀察身邊的老年朋友就不難發現,有重疾的老人多數是多種疾病一起存在,而不是單一的一種。

  • 亮點2:中癥/輕癥賠付比例高

25種中癥疾病,賠付60%保額,最多2次。

如果在60歲前初次患上中癥,還能多賠30%的保額,一共能賠90%的保額。這在業內是天花板水平了,目前單次重疾中只有鯤鵬1號附加兩次增額保險金能做到,多次賠付重疾就非阿波羅1號莫屬了。

50種輕癥疾病,賠付30%保額,最多3次。

如果在60歲前初次患上輕癥,還能多賠15%的保額,一共能賠45%的保額。

  • 亮點3:少兒特疾保障

在30歲前,首次確診25種少兒特疾中的疾病,可以獲得雙倍賠付!

少兒特疾保障好不好,除了賠付比例要高,還要看高發的那幾種特疾有沒有覆蓋到。我們做了統計,再拿兒童單次重疾首推產品——媽咪保貝新生版做個比較,如下:

昆侖阿波羅1號產品測評

左列的16種少兒高發特疾,也是保魚君做了很多數據分析得出的,這款產品覆蓋了14種,其中有13種都是雙倍賠付,賠付力度很棒!和媽咪保貝新生版不相上下,競爭力相當強。

如果加上60歲前賠160%保額,那么小孩重疾保障的杠桿遠超媽咪保貝新生版。

  • 亮點4:癌癥津貼

首次確診癌癥后的1年,仍在治療,可以獲得40%的保額,最多給付3年,也就是一共120%的保額。

這個保障與信泰超級瑪麗4號重疾險一樣,相比較癌癥二次賠付要求間隔期3年,保魚君更傾向癌癥津貼,理由是癌癥大概率需要持續治療,間隔期1年時間短,雖然分3次給,但是需要用錢的時候能及時派上用場。

  • 亮點5:心腦血管二次賠付

如果前三次都確診了心腦血管疾病外的其他疾病,第三次確診之日的180天后,再次確診心腦血管疾??;或者首次就得了心腦血管疾病,間隔1年后再得同種,都可以多賠120%保額。

癌癥和心腦血管疾病,在任何年齡段,都是排前幾位的高發疾??!

這兩種疾病治療難度大、治療周期長、花費昂貴,一旦患病,會給家庭帶來巨大的經濟壓力。

所以這兩類疾病的可選保障,有預算的一定要加上,非常實用。

阿波羅1號保障力度,覆蓋程度都很不錯,那有沒有坑呢?

  • 有3個坑?!

坑1:最高投保年齡35歲

阿波羅1號只有36歲以下才能買,市面上的重疾一般50歲-60歲還能買。這樣的年齡限制,未免有些嚴格。

昆侖阿波羅1號產品測評

根據保險公司過去3個月(新定義重疾險上線時間是3個多月)的成人重疾銷售數據顯示,大部分投保用戶的年齡集中在25-35歲之間。

可以看出大概的產品設計思路,放大了重疾的賠付次數,增加了賠付比例,那賠付率就會上升,這對保險公司來說不是好事,為了減少一定風險,就做出了年齡的限制。但是,這對36歲以下能投保的我們來說絕對是好事。

坑2:保至70歲捆綁身故

如果選擇保障終身,則身故為可選責任;但如果選擇保至70歲,就一定要捆綁身故。

這樣一來,保費一下上漲了,對預算有限的朋友來說無形中會增加了繳費壓力。

有沒有必要附加身故責任呢?

如果買不帶身故責任的重疾險,萬一沒發生大病,就身故了,只能拿回累計所交的保費,那相當于投保了個寂寞。

所以,預算充足,可以不用考慮這點不足,加身故是完全沒有問題的。

坑3:輕癥有隱形分組?

部分疾病在實際的賠付過程中,出現了只能三選一賠或二選一賠的情況,其他測評號都說是存在隱形分組。

昆侖阿波羅1號產品測評

仔細看這些三選一或二選一的疾病,其實是同一類或者同一個部位的,其實在其他重疾的條款中也存在,并非阿波羅獨有。保魚君不認為這是不足,只是普遍現象而已。

02 /

熱門產品對比

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2.1 性價比

以0歲男孩,50萬保額,30年交,不附加身故及其他責任,保終身為例。

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阿波羅1號比健康保普惠多倍版貴了505元,比長生優諾健康便宜了200元,注意看,阿波羅1號是重疾3次賠付比2次賠付的長生優諾還要便宜。

雖然比健康保普惠多倍版貴了一點,但是保障力度提升了不止一點點。這兩個產品是同一家保險公司出品,可以看出阿波羅是健康保普惠的升級版,保障力度剛硬,價格也不貴,性價比不錯。

3.1 核心保障對比

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健康保普惠有的保障,阿波羅都有,在此基礎上,重疾升級為3次賠付,而且大大增加了60歲前重疾、中癥、輕癥賠付額度和心腦血管二次賠付。

如果給兒童或者青少年購買配置多次重疾險的,保魚君主推這兩款,預算有限,入手健康保普惠多倍版;預算充足的,那么就入手阿波羅1號,保障全面,力度更上一層樓。

長生優諾相對來說保障夠用,價格有點高,但它的特點是不限制投保職業。市面上的絕大部分重疾險都限制1-4類職業投保,比如重型貨運汽車司機、飛行員、運動員這些都是投不了的,但是這些職業人員患病的風險又遠遠高于普通人群。那么,就來了,長生優諾是很好的選擇。

說了這么多阿波羅的優勢,實際用不到也白搭,一起看看是不是保險公司搞出來坑保費的。

03 /

多次賠付重疾是不是噱頭

重疾險是各家保險公司的“必爭之地”,隨時間產品結構不斷升級,由最原始的只保重疾,到出現中癥、輕癥,重疾多次賠付等。

我們整理了重疾險結構升級表:

昆侖阿波羅1號產品測評

阿波羅1號保障責任包含重疾不分組多次賠付、輕癥、中癥、癌癥多次賠、心腦血管多次賠、身故責任,在目前的重疾險產品結構中,屬于頂配版重疾險。

那多次賠付是否真的用得上?

解答這個問題,我們還得看未來發生多次重疾的概率。未來發生的事情,我們不能預知,但可以從已經發生的數據分析未來的趨勢,這是能確定的。

廣東省之前調查了16萬人群中40種慢性疾病的患病率,如下圖:

昆侖阿波羅1號產品測評

多重疾病的患病率在45歲以后顯著上升,45歲至64歲年齡段,20%的概率身患兩種或以上疾病。65歲以后,47%的概率身患兩種或以上疾病,也就是平均每人患1.7種疾病。

我們再來看一組高發慢病的數據:

昆侖阿波羅1號產品測評

如果患上一種疾病,接近半數的人會同時患上其他疾病,40%以上會患上兩種或兩種以上疾病,這可能就是常說的“禍不單行”。

昆侖阿波羅1號產品測評

我們再以癌癥為例,在癌癥的患者中,只有31%只有癌癥這一種慢性疾病。有28%的癌癥患者患有另外一種慢性疾病,有17%患有另外兩種,有24%另外患有三種或以上。

也就是患癌癥之后,得其他疾病的慢性疾病概率非常高,達到了69%。我們舉兩個癌癥和常見的疾病關聯性,來解釋為什么會有這種現象。

癌癥和中風:紐約威爾康奈爾醫學院的Navi教授經過對近33萬名病人和同數量未患癌的正常人的對比研究發現,癌癥病人的中風風險確實會在初期提高,其中肺癌、胰腺癌和結直腸癌患者的中風風險尤其突出。

而這三種癌癥在中國發病率都排在前10位,從新華保險2020年的理賠年報中就可以看出。

昆侖阿波羅1號產品測評
(新華保險2020理賠年報截圖)

癌癥與心臟疾?。?/strong>美國梅奧診所心臟病學家穆卡達姆教授指出,心臟毒性是癌癥治療中常見的副作用;例如乳腺癌放療會導致缺血性心臟病發生率增加,而冠狀動脈分割線通常出現在放療5年后,并在20年內持續存在,如果放療前已經存在心臟健康問題,這種風險還會更大。

最后,重大疾病之所以重大,就是治療成本高、對身體健康的影響嚴重以及長久。一旦不幸罹患重疾,因為種種原因,同時患其他重疾的概率會大大提高,配置一份多次賠付重疾險,才足以抵御未來漫長人生的各種風險(尤其是小孩子)。多次賠付型重疾險也并非“天價”,選對產品非常關鍵!

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